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國際議題

純網銀搶執照 傳統銀行拚數位轉型

  • 瀏覽數:171
  • 發表時間:2018-12-10

 跨界大整合 創新金融服務正夯!

中華電信領軍的國家隊已經摩拳擦掌,準備與日本樂天以及社群LINE進行「三搶二」執照搶奪大戰,3家業者的股東都橫跨金融、零售、社群、電信等,跨界合作想要提供創新金融服務,傳統銀行是否該趁此機會數位轉型來應戰?

採訪、撰文:張嘉伶

金管會11月開放業者申請純網銀執照,由中華電信領軍的國家隊已經摩拳擦掌,準備與日本樂天以及社群L I N E進行「三搶二」執照搶奪大戰,預計明年底誕生第一家純網銀,繼監理沙盒後,金融科技創新又向前邁進一大步。在此同時,傳統銀行也積極提高網銀業務比重,預估純網銀成立之前,銀行明年將會全力卡位搶攻數位帳戶及網銀業務,銀行加速數位轉型將更明顯。

 

籌組國家隊 中華電有「輸不起的壓力」

這次中華電信領軍籌組的純網銀隊伍可說是來勢洶洶,背負籌組國家隊重任的中華電有「輸不起的壓力」,積極尋覓金融、零售等業者組隊,希望結合各成員的專長,打造實力堅強的團隊,提高競爭優勢。這次組隊,四大股東——中華電信持股為3 0 %,兆豐銀行居第二為25.1%,其次有新光金控14%、全聯9 . 9%。其他還有八大股東,中華郵政、悠遊卡公司、PChome等各持股 5%左右。

 

從中華電純網銀國家隊的股東成員可以發現,跨界合作是純網銀中相當重要的一個環節,中華電信除了與兆豐銀、新光金合作外,還找上全聯實業,可說是跌破大家眼鏡。全聯總經理蔡篤昌針對純網銀表示,全聯布局網銀的原因,一是未來產業發展趨勢,二是網銀使用者多為年輕族群,全聯目前主要消費客群以婆婆媽媽為主,但年輕人會慢慢長大,並成為未來的消費主力,因此全聯提早與年輕族群建立更緊密的關係有其必要。

蔡篤昌表示,據全聯會員卡資料顯示,30歲以下的會員僅6%,即使部分年輕人會使用父母的卡,推估30歲以下消費客層僅占不到1成,還有很大的成長空間。

 

儘管全聯並非純網銀的主要玩家,蔡篤昌表示,現在使用網路銀行的年輕人愈來愈多,若全聯能透過布局純網銀,與年輕人建立連結,應有助於讓會員客層的平均年齡慢慢向下拓展。為了讓顧客有更便利的消費體驗,蔡篤昌透露,公司內部正研議電子支付的推動方式,App付款、全聯Pay都是討論方向;另外全聯也規劃福利卡新增零錢儲值功能,可以發現全聯為了跟年輕人接觸,不惜透過年輕人喜愛的支付或者付款方式來增加銷售的可能性。

蔡篤昌說到了一個重點, 那就是要擴大與年輕人的接觸,純網銀未來搶攻的就是年輕人市場,這也是傳統銀行所要關注的議題,若無法吸引年輕人的目光,沒有品牌忠誠度的年輕人恐都將被純網銀業者吸收!

 

營運成本降 純網銀優惠更吸睛

就以美國的純網銀來觀察,純網銀所推出的存款利率往往比傳統銀行來得高,藉此搶攻年輕人的心,1萬美元(約新台幣30萬元)存入純網銀新創Marcus的帳戶裡,每年可獲得的回饋竟有185美元(約新台幣5,550元),若存進美國傳統銀行Citigroup的銀行存款利率為0.03%,也就是說存了1萬美元進Citigroup的銀行,每年可以獲得3美元(約新台幣90元)的回饋,兩利率比較居然差了30倍。而金融新創Marcus並不是純網銀中的特例,另一個純網銀新創金融公司SoFi Money的年存款利率也高達0.92%。

 

純網銀存款利率高於傳統銀行30倍,到底怎麼做到的?相比傳統銀行,純網銀不需要實體店面才能運作,不需購買或者租賃店面,能節省的資金就龐大,也不用處理辦公室折舊的問題。純網銀不需要雇用大量員工,一天8小時待在銀行裡作業,也不需要雇用保全人員保障銀行安全,節省大量人事成本。純網銀也因為其數位的營運方式可以避免紙本作業和繁複的手續。只要網路速度快,作業時間都用秒在計算。過程中所節省的時間成本、人力成本,都讓純網銀公司的營運成本可以調降。這樣的競爭優勢,所推出來的高利存款勢必會吸引年輕人的青睞!

 

可預想的是,純網銀就是跟著現代人喜愛網路服務的快速跟便捷,創造一個全新的消費者金融習慣,而於此同時,純網銀若急速吸收大量的年輕人,勢必間接影響到傳統銀行的客流量,使得到行開戶的人口減少。由此可見,在金融市場轉型的過程中,如果傳統銀行只願意待在原地不隨著潮流改變,或者僅是新增網銀的通路管道,不改變其營運思維的話,傳統銀行未來的路將更加艱辛。

 

根據國外機構調查,美國25至35歲的新世代族群消費者金融服務需求,前3名分別是「支付交易型服務」、「客製化服務」、「理財及財務支出規劃服務」,可發現年輕族群所得財富不多,但也不可小覷,負責幫銀行做數位轉型的微軟公司大型企業商務事業群總經理卞志祥就提到,過去銀行對於小額的理財比較接觸不到,但未來銀行必須發展「微理財」業務。而且新世代消費者期待「全通路」(Omni-channel)銀行服務,不只金融業,電信業、電商業都需跨界整合,結合異業提供創新通路服務,才能抓住消費者的心。

 

拚多元轉型 傳統銀行落實「分享經濟」

傳統銀行也並非不了解純網銀的戰力,但是銀行既有的傳統業務也無法放手,新的網銀業務得靠新的業務部門來慢慢栽培,實體分行也想辦法要找出新的轉型方向,例如朝向社區金融、文創分行、智慧機器人理財或者異業結盟,讓實體通路模式多元化發展。在未來不限虛實的全通路銀行模式下,傳統銀行恐怕得找出更多純網銀所不能做的業務,來強化競爭力。

 

現代人使用金融交易的習慣正在改變,傳統銀行面臨的衝擊不小,兆豐金董事長張兆順直言,現在的年輕人不上銀行、不訂報紙,傳統銀行早就該轉型因應,因為既有的傳統銀行客戶,未來恐怕出現斷層,果然「吸引更多年輕族群上門」就是銀行現在最重視的課題。

 

為對戰即將開放的純網銀大軍, 特別看到社群媒體L I N E 也找來實力堅強的北富銀、聯邦銀、渣打銀、中信銀,以及台灣大與遠傳都參股L I N E戰隊,遠東銀行認為傳統銀行也並非不能跟社群來合作,推出創新的純數位社群銀行,結合各類社群軟體的群主與網紅,透過獎勵措施幫助網紅把粉絲團變現金, 在粉絲變身遠銀全新社群銀行客戶的同時,也為群主、網紅創造收入與回饋,落實「分享經濟」。而為了避免推出後銀行同業跟進複製,遠銀搶先申請超過20項專利,強調此網銀並非傳統銀行官網的網銀。

 

監管變龐雜 RegTech須跟上腳步

從目前檯面上浮出的三大業者股東背景來看,都是與社群、電商或電信業者、金融業者異業結盟,大家似乎都想要透過異業結盟所產生創新金融服務科技,預期能做到傳統銀行做不到的生意,例如藉此建立結合物流、金流與資訊流的營運生態圈,擴大創新業務範圍,提升消費者體驗,吸引更多客群。

 

以日本樂天銀行的純網銀來觀察,也是透過社群來強化業務,該行首創臉書轉帳金流服務,只要下載iOS/Android專用的樂天銀行App,轉帳人需要事先在手機程式上設定好樂天銀行帳號等資料,並由App登錄該銀行帳號,接著即可點選朋友列表指定收款人,不知道收款人的銀行帳號也能轉帳。目前台灣的純網銀是否也能做到此功能,可能也需要看台灣的監管機關能否開放!而傳統銀行未來也能跟進這樣的功能,業者對監管機關的法律鬆綁也充滿著疑惑!

 

因為畢竟開放純網銀後,有許多監管上的科技問題即將產生,純網銀首先要解決的是遠端非自願性開戶的身分與自主性多重複合認證問題, 未來如能朝利基型業務發展,運用科技背景優勢開發生物辨識、AI微型融資等技術,以及開發Open API整合應用技術服務平台資源分享給銀行業,將可創造更多與國銀業務客戶合作的機會。

 

因Fin Tech浪潮沖散了金融機構間的界線,很難再單純以機構型的方式完成監理,法規條文勢必要經常修正跟調整來符合需求,也進一步帶起了監理科技(RegTech)的出現,成為監管者與被監管者所要面對的新課題。對監理者來說,可透過場外監理、場內監理等方式來執行,以第三方的機構、會計師或其他主管機關來監理;或是針對金融機構的內控內稽進行實地查核、裁處。所以其實監理科技一詞就是源自於金融科技。金管會主委顧立雄就說過「金融必須是強監理,因為出事會影響到大眾安全福祉」。看來不論是推廣純網銀或者是網銀,未來在監管上,也要跟上潮流,監理科技的發展也令人拭目以待。

 

 

〈更多文章內容請詳:台灣銀行家 [第108期]〉
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台灣銀行家 [第108期]:鯰魚來了?!銀行的數位大挑戰

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